ERÖV csík
MENÜ
2017. november 23.
Kelemen, Klementina
Milliárdossá válni, kockázat nélkül

Milliárdossá válni, kockázat nélkül

portfolio.hu • fotó:assemblesystems.com

Megmutatjuk, hogy lehet milliomos, ha nem akar kockáztatni.

Havi tíz-húszezer forint megtakarításával is össze lehet hozni milliókat, csak nagy adag türelem és fegyelem szükséges hozzá, na meg a megfelelő pénzügyi termék kiválasztása. Megnéztük, hogy tudunk a leggyorsabban összerakni egymillió forintot havi tizenhatezer forint megtakarításával biztonságosan, anélkül, hogy például a tőzsdék volatilitása miatt kellene aggódnunk.

A leggyorsabb, de leginkább korlátozott megoldás

Magyarországon a legnagyobb tőkearányos garantált hozamot lakás-takarékpénztárakkal lehet elérni, hiszen a 30%-os (maximum éves 72 ezer forintos) állami támogatással négy év alatt akár tőkearányosan 10% fölötti garantált hozamot is elérhetünk.

Ezen a minimálisnak meghatározott időtávon a legtöbb lakás-takarékpénztári konstrukcióval össze tudunk rakni mindössze havi 16 ezer forintos befizetéssel egymillió forint körüli összeget, az állami támogatás maximalizálásához viszont érdemes havi 20 ezer forintot félrerakni. A számításhoz a pénztárak saját kalkulátorait használtuk.
Megmutatjuk, hogy lehetsz milliomos, ha nem akarsz kockáztatni

Ennek a konstrukciónak a legnagyobb hátránya, hogy felhasználása rendkívül rugalmatlan. Csak lakáscélra (vásárlás, felújítás, hitelkiváltás, stb.) lehet elkölteni az itt felhalmozott pénzt, azt is számla ellenében utalja ki a pénztár. Ha ez nem teljesül vagy idő közben valamiért fel kell törnünk a konstrukciót, jellemzően mínuszban jövünk ki a megtakarítással, mivel ebben az esetben az állami támogatás nem kerül jóváírásra, a költségeket viszont ki kell fizetnünk.

Lassan, de biztosan

A lakosság körében rendkívül népszerűek jelenleg az állampapírok, ezek közül az egyetlen kifejezetten rendszeres megtakarításra kitalált termék a 19 éves futamidejű Babakötvény, ami mellé 10%-os éves, befizetésarányos állami támogatást is felvehetünk, maximum évi 6000 forintig. Az itt összegyűjtött pénzt csak "gyerekcélra" lehet elkölteni, például lakhatásra, iskoláztatásra, stb.

Van olyan állampapír, az ötéves inflációkövető Prémium Magyar Államkötvény, ami (jelenleg) a Babakötvények hozamát is felülmúlja, felhasználása pedig kötetlen.
Megmutatjuk, hogy lehetsz milliomos, ha nem akarsz kockáztatni

Kiszámoltuk azt is, melyik állampapírral mennyi idő alatt tudunk összerakni egymillió forintot, ha a lakástakarékoknál ideális, 16 ezer forintos összeget szánjuk megtakarításra és az államkincstárnál nyitunk számlát, ahol sem a nyitásnak, sem a számlavezetésnek nincs költsége.

A számítás egyszerűsítése végett az állampapírok kamatozásán szerzett bevételt további állampapírok vásárlására fordítjuk, a kamatok változatlanságát feltételezzük és az egyébként minimális, 0,05-1%-os idő előtti visszaváltási költséggel nem számolunk.
Megmutatjuk, hogy lehetsz milliomos, ha nem akarsz kockáztatni

Látható, hogy a legtöbb állampapírtípussal szűk öt év alatt össze tudunk rakni egymillió forintot, vagyis a megtakarításra a lakástakarékokhoz képest még egy évet és még durván 192 000 forintot kell szánnunk.

Vegyes biztosítás

Míg a unit-linked biztosítások kiszámíthatatlan hozamú eszközalapokat kínálnak ügyfeleiknek, a vegyes életbiztosítások garantált hozamot ígérnek (technikai kamat) és a biztosító maga gondoskodik az eszközök elhelyezéséről, a hozam meghatározott részét pedig visszafizetik az ügyfélnek. Mivel a törvény állampapírok és más kockázatkerülő eszközökre korlátozza le az elérhető eszközök tárházát, ezektől a termékektől nem számíthatunk orbitális hozamokra.

Mivel a biztosítások pontos költségét nehéz minden esetben meghatározni, a Teljes Költségmutató (TKM) segítségével számoltuk ki, hogy különféle vegyes biztosításokkal mekkora összeget tudunk összerakni a havi 16 ezer forintos megtakarítással. Mivel rendszeres díjas termékek esetén a legkorábbi elérhető TKM-érték 10 éves, ezért ebben az esetben nem arra koncentráltunk, hogy mikor érhető el az egymillió forintos megtakarítási érték a legkorábban (ez egyébként kb. a hatodik-hetedik év körül lenne a legtöbb terméknél), hanem arra, hogy tizedik évnél mekkora összeget tudtunk összegyűjteni.

Három eshetőséget vizsgáltunk meg: ha a termék csak a szerződésben rögzített minimális technikai kamatot éri el, ha 5% hozamot ér el a piacon és a többletet a szerződési feltételeknek megfelelően jóvíárja és ha ugyanezek mellé még a 20%-os, maximum 130 ezer forintos éves befizetésarányos, nyugdíjcélú állami támogatást is igénybe veszi az ügyfél (ez nem mindegyik terméknél lehetséges). Pirossal jelöltük azokat az eseteket, amikor a befektetett összeg nominális értékét nem éri el a tízéves egyenleg.
Megmutatjuk, hogy lehetsz milliomos, ha nem akarsz kockáztatni

Nem érdemes csak a technikai kamatra (garantált hozamra) apellálni, hiszen 10. évnél bőven mínuszban vagyunk bármelyik termékkel. Ha nem tud a garantált hozam fölött teljesíteni a biztosító, jobban jártunk volna, ha a párnacihában kuporgatunk.
5% feltételezett piaci hozam mellett a termékek nagy része már pluszban van 10. évnél, főleg azok a termékek teljesítenek jól a listán, amelyek magas többlethozam-jóváírást vállalnak (85-100%),
nyugdíj esetén, ha csak a technikai kamatot is éri el a biztosító, a termékek többsége akkor is pluszban lesz, tehát ha lehet, érdemes ezt a módozatot választani - jelentős likviditáscsorbulásért cserébe.

Annyit érdemes megjegyezni, hogy egyébként a legtöbb rendszeres díjas életbiztosítást nem is nagyon érdemes felmondani tíz év előtt, mivel az úgynevezett visszavásárlási táblázat jelentős veszteségeket varrhat a nyakunkba. Ha pedig nyugdíjbiztosítást kötöttünk emellett a felvett állami támogatást is vissza kell fizetnünk, 20%-kal terhelve.

Ezt a terméket nem is feltétlen azért érdemes elindítani, hogy gyorsan jussunk hatalmas hozamokhoz, hanem azért, hogy tanácsadást, kockázati biztosítást és megtakarításra való plusz ösztönzőket kapjunk.

Mi a helyzet a betétekkel?

Az alacsony hozamkörnyezetben nem feltétlen érdemes bankbetétben gyűjtögetni a pénzünket, az MNB adatai szerint az éven belüli forintos betéti kamat átlagosan 0,34%, ha csak nem kifejezetten az OBA-védelemre utazunk.

Persze vannak olyan pénzintézetek, amelyek indítottak kifejezetten rendszeres megtakarításra ösztönző programokat, amelyek jellemzően úgy működnek, hogy minél többet tesz félre az ügyfél, annál magasabb kamatot írnak jóvá a betétekre, a befizetések pedig valamilyen rendszerességhez kötöttek. Van olyan bank is, amely befektetési alapok tranzakciós költségeit engedi el a rendszeresen megtakarítóknak. 

Mi van, ha egyik sem jó?

Számos másik befektetési, megtakarítási lehetőség létezik a fentieken kívül, a többsége ezeknek egyáltalán nem kiszámítható, hozamuk ugyanis a piaci mozgástól függ. Ilyen például a következő néhány terméktípus is:
A nyugdíj-előtakarékossági számlákhoz szintén jár 20%-os állami támogatás (100-130 ezer forintos felső határig) és változatos befektetési eszközök széles tárházát érhetjük el rajtuk keresztül - éppen ezért valamekkora szakértelmet is kíván ezek használata, a számla pedig nyugdíjig illikvid.
Az önkéntes nyugdíjpénztárakhoz is jár a 20% állami támogatás, 150 ezer forintos felső határig. Itt kezelt alapokba tehetjük a pénzünket, többsége ezeknek viszont kockázatkerülő. Hatalmas előny (már aki nem nyugdíjra gyűjt), hogy tíz év eltelte után a számla részben hozzáférhetővé válik.
A befektetési egységekhez kötött (unit-linked) biztosítások nem ajánlanak garantált hozamot, itt eszközalapokban halmozhatjuk fel a pénzt, a vegyes biztosítások megkötéseinek többsége viszont ezekre a termékekre is vonatkozik.
Van lehetőségünk egy értékpapírszámlán is gyűjteni a pénzt, befektetési alapokban vagy más értékpapírokban, például részvényekben.